北京2017年8月5日电 /美通社/ -- 8月5日，由中国人民大学国家与战略研究院及中国金融科技50人论坛共同主办的“2017中国首届信用科技与普惠金融论坛”在北京举行，中国人民大学副校长、国家发展与战略研究院执行院长刘元春以及招联消费金融公司、中诚信集团、浙商银行和小米公司等来自学界、业界等各路嘉宾云集，共同探讨了信用科技与普惠金融的融合发展之道。会上还启动了“消费金融与金融科技合作联盟”仪式。
招联消费金融公司董事总经理章杨清参加会议，并发表了题为《信用科技助力普惠金融》的主旨演讲。章杨清以国内信用基础设施建设现状和问题为切入口，结合当前招联金融公司在信用科技领域的实践案例，呼吁业界关注并重视信用基础设施升级和扩建等问题，助力普惠金融的长久发展。
信用基础设施建设是典型的供给侧改革问题
章杨清以我国经济人口和征信评估人群数据作为对比，提出一个业内亟需重视的问题：信用报告的范围和内容覆盖不足；并呼吁覆盖范围更大、覆盖内容更多的信用基础设施，迫切需要完善和扩建。
从范围上看，我国14亿人口中有8亿经济人口，而仅有2.75亿有征信评估，这意味着约66%的经济人口是没有被征信评估覆盖到。从内容上看，除了更多信用信息的孤岛没有打通外，反欺诈伪冒等动态信息更处于披头散发的状态。同时，由于66%经济人口无法享受到合理的金融服务，高风险高收益产品应运而生，引发暴力催收等问题。
章杨清表示，互联网金融和各类助贷模式，唤醒了长尾低额消费金融客群的潜在需求，而普惠金融也因风险和运营成本的原因，还在艰难触达的路上。这其实是个典型的供给侧改革问题。在改革尚未到位的过渡阶段，“高利贷和暴力催”，就像今年夏天的高温，烧烤着这片有待规范生长的热点区域。
此外，“多头借贷”呈快速上升趋势，未纳入人行征信体系的占比很大，消费金融需警惕系统性风险。而涉及申请、交易等多个环节的反欺诈伪冒，需求日益急迫，却没有有效通用的信息做动态支撑。
信用数据源呈“一超多极众小”格局，亟需统筹规划管理
数据就是资产已成为社会共识。目前，国内的信用数据源主要呈现出“一超、多极、众小”的格局：“一超”即人行征信中心，“多极”即各类金融机构、互联网巨头、政府公共数据、通讯运营商大数据、第三方独立数据等，“众小”即各类企业数据等。
对于国内现有的信用数据源问题，章杨清用“吃甘蔗”打比方：从目前消费金融生态看，谁掌握了某类客群的信用基础数据，谁就有可能较低成本地吃到甘蔗中间最甜的部分，其他人只能拼牙口了，吃最硬或最无味的部分。而在这场数据资源争夺战中，合众连横、融合割据，都在利益驱动下，原发性地上演，个人隐私信息滥用处于治标不治本的阶段。
章杨清建议，很多有实力的参与者，尚有动力、有压力、有能力、有情怀，在“匡扶汉室”的大旗下，能一起加盟发力，有所作为。因为时间拖得越晚，破除既已形成的利益格局的阻力越大，治理信息滥用的复杂度越高，越难以凝聚共识、落实执行，需要有权威机构振臂一呼，有所作为。
信用基础设施建设成为消费金融生态平台重要的一环
消费金融生态平台需具备生态圈内的信用基础设施，而在FINTECH的基础架构上，传统金融机构已落后互联网巨头可能有3-5年。不少金融机构现在FINTECH 投资和创新上频频发力，追逐人工智能，试图以点带面地突破，但最根本的，还是在基础设施改造上。对此，章杨清表示，有的平台目前急于流量变现，不愿投入资源做好“三通一平”的基础建设工程，最后肯定会因为流量旁路而枯竭。
此外，相对静态的信用评级基础设施已在完善中；动态的反欺诈防伪冒，还是各企业单打独斗为主。而线上组织化的欺诈活动十分猖獗，花样翻新，难以遏制。因此反欺诈伪冒在小额消费贷款领域尤为重要：在长尾低额消费金融领域的风控上, 反欺诈伪冒和共债风险识别，可能比单纯的信用风险，更为迫切。
在信用基础设施建设方面，章杨清举例说，招联金融与联通大户数据中心合作，通过大数据机器学习，精准识别用户，探索出了KS值超过40的沃信用分价值评分体系，直接应用到联通后付费的永不停机、信用购机等业务。
招联金融还与中科院深圳先进技术研究院合作建立智慧金融联合实验室，围绕人工智能、大数据等领域进行探索，推进消费金融行业健康创新发展；而当前重点探索解决一些交易反欺诈领域的主要问题。
而针对无人行征信的客户，招联金融公司开发了小期袋产品。章杨清补充说，主要是针对无人行征信的大学生客群，低额免息并通过其正常还款行为, 建立起良好的人行征信记录。这算是帮人行建立并完善小白客户的信用记录。
截至目前，招联金融授信客户超过1260万，累计放款超过1400亿。
