北京2019年8月2日 /美通社/ -- 8月2日，以“质普惠 畅金融”为主题的第二届中国普惠金融创新发展峰会在北京举行。本届峰会由人民日报全国党媒信息公共平台、中国银行业协会、中国保险行业协会和国家金融与发展实验室共同主办，来自监管单位、研究机构、金融机构及各大媒体等代表齐聚一堂，共同探讨普惠金融发展话题，并在现场发布《中国普惠金融创新报告（2019）》，揭晓“2019中国普惠金融典型案例”。
消费金融是普惠金融重要领域之一，在解决金融服务不充分、不平衡，促进金融服务实体经济，引领消费升级等方面发挥着重要作用。本届峰会上，招联消费金融有限公司（下称“招联金融”）全国首创互联网在线便捷消费信用贷款产品案例，成功入选“2019中国普惠金融产品创新典型案例”。招联金融商务总监、联通业务部总经理陈海棠受邀出席并参与了圆桌论坛讨论，就金融科技如何提升普惠金融服务效率等话题进行了分享交流。
科技创新驱动，如何提升普惠金融服务水平
发展普惠金融，需要坚持科技创新驱动，不断利用先进技术，提升服务效率，降低成本。那么，科技创新是如何提升普惠金融服务水平呢？陈海棠结合招联金融的实际案例，主要从以下几个方面介绍了科技引领的作用和意义。
一是科技手段的介入和创新，可以提升普惠金融服务的便利，进一步提升服务体验。从消费金融服务模式来说，招联金融率先创新纯线上、互联网化的消费金融发展模式，完全依托互联网模式进行经营和获客，所有操作和流程均在线实现和完成。这有别于传统的线下模式，大幅提升了普惠金融服务的便利。同时，纯线上的模式更能满足大部分消费客群小额分散、随时随地等需求，进一步提升服务体验。
不同地区不同用户具有不同消费场景需求，小额分散等特点对服务体验增加了难度。利用科技手段便能有效解决这一问题。纯线上的消费金融模式使得以产品服务为中心，走向以客户服务为中心，并充分融合产品、运营等环节，变线下低频服务为线上多频服务。满足客户需求的同时，客户体验得到大幅提升。
二是利用科技创新多元化的产品，并与丰富的消费场景适配，更能满足更广泛消费人群的需求，提升了普惠金融的服务可得性，进一步提升普惠金融服务的覆盖面。招联金融率先创新打造“好期贷”、“信用付”产品体系，嵌入到购物、旅游、装修、教育培训、医疗美容等众多消费场景，满足普罗大众的小额需求。这也是招联金融在本次峰会上入选的普惠金融产品创新典型案例。
此外，多元化的普惠产品与丰富的场景适配，还使得金融服务的覆盖面得到扩大，进一步促进解决金融服务发展不平衡等问题。截至2019年3月底，招联金融累计注册用户已突破7000万户，主要客群为传统金融机构服务不充分的年轻人群，覆盖全国广泛地区，包括金融服务不充分的二三四线城市和农村等地。
三是依靠科技力量，有助于提升普惠金融服务的效率和水平，进一步降低运营主体的服务成本。发展消费金融需坚持微利为主，这对于成本控制提出了更高要求。解决这一问题的有效方式便是不断利用科技创新，提升服务效率，并在获客、资金、运营、风险等环节不断降低成本。
譬如在授信审批环节，以信用卡等传统模式为例，单个审批员单日审批可能是百件左右；创新互联网消费金融模式之后，依托科技创新，单日进件审批能在万件以上。这不仅超越了传统的人工束缚，也大大释放了人力，提升了服务效率和能力。目前，招联金融自身信贷审批自动化率达到99%以上，真正实现了“秒级放贷”。
金融科技赋能，招联金融是怎样打造核心能力
据陈海棠介绍，在“普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验”的战略指引下，招联金融通过四年多的积累，逐步形成了“5+1”核心能力，即注重体验的多场景产品设计能力、大数据构建专业化的运营能力、高效实时的风险控制能力、快速响应的IT支撑能力、基于“四化”的营运服务能力，以及正在自主创新打造智能化的催收能力。
其中，金融科技在助推金融风险防范方面发挥着更加重要的作用。招联金融首创纯线上的消费金融发展模式，使得其风控体系与传统模式有所不同，并没有太多经验借鉴，必须自主创新打造一套在线风控系统 -- 基于互联网大数据的“风云”风控系统。这也得益于大数据征信、云计算等科技和创新。
招联金融这套自研的风控系统能根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，确保了其在快速稳健发展的同时维持着较低的风险水平。陈海棠介绍，招联金融不断利用FinTech进行风控手段创新，主要有以下几个方面：
在信用评估上，招联金融全面应用大数据征信。一方面通过分析信用主体的互联网行为，更加全面地评估信用主体的信用风险，另一方面，通过ARIMA、XGBoost、DT、LR等算法应用对公司数据进行深度挖掘，产出多个具有自主知识产权的实时信用模型和实时反欺诈模型，为更多的客户提供服务。
在客户核身方面，招联金融在活体检测、人脸识别、视频核身、声纹检测、设备指纹识别、复杂关系网络、网络行为识别、地址模糊匹配技术等方面进行研究，已形成基于人脸认证技术和信息交叉验证的核身体系，实现了线上自动化核身能力，并将其运用在客户申请、提现等关键环节。其识别准确度甚至比人工识别还要高，为客户提供了更佳的用户体验。
在欺诈识别上，招联金融通过金融科技创新，积极自主打造了GPS实时渔网、机器学习模型、星图关联网络、风险预警等系列风控能力，智能发现并实时拦截欺诈行为，避免客户损失。从欺诈风险发生的水平来看，招联金融把欺诈风险控制在百万分之一以内，其最新披露的数据为0.01个BP，即100万个贷款申请中，大概只有1单发生风险，远低于行业平均水平。根据公开数据发现，2018年底银行卡欺诈率约为1.16BP。
