深圳2019年7月12日 /美通社/ -- 7月12日，由证券时报主办的“2019中国区银行业年会”在深圳举行，本届年会以“不忘初心 拥抱变革”为主题，工商银行、建设银行、招商银行、招联金融等企业领导出席活动。招联金融首席技术官王耀南参与了以“当金融科技遇到普惠金融”为主题的圆桌论坛，与在场企业高管一同探讨金融科技如何赋能普惠金融，行业的现状、痛点及未来发展趋势。
让科技赋能金融 让金融普惠实体经济
近年来，金融科技的创新已成为消费金融高质量发展的重要动力，也为实体经济提供了巨大动能。作为一家真正以科技驱动的消费金融机构，招联金融是持牌消费金融机构中首家纯线上化运营的，可以说是真正的“科技赋能”。
招联通过大数据决策能力，深度挖掘数据价值，以千人千面的定价策略提供更“惠”的消费金融服务。王耀南表示，“目前招联自营业务占比已达85%以上，这主要源于自身通过科技驱动，稳固了自有渠道壁垒，打造招联专属的流量池，有利于长远持续性经营”。
王耀南认为，“当金融技术应用于普惠金融中，也必然面临着风险与不确定性，这就要求企业避免过度追求高风险型的金融创新活动，更加偏重于稳健创新，充分明确和牢牢把握风险底线，避免非系统性风险的积累”。
在风险控制上，招联自主研发的“风云”风控系统，能够根据不同风险的客户、不同场景的消费进行智能分级、自动校验、模型评分，通过运用人工智能、机器学习等技术在短短几秒钟内建立客户风险画像，对欺诈、伪冒、套现等行为予以有效拦截，从而制定差异化的风险策略。目前，招联已把欺诈风险控制在百万分之一以内；最新披露的数据为0.01个BP，即100万个贷款申请中，大概只有1单发生风险，2018年银行卡欺诈率约为1.16BP，远低于行业平均水平。
招联金融还致力于开展产学研合作，与中科院、同盾科技等联合建立了“创新实验室”，聚焦于深度联合建模、联邦学习及自然语言处理等前沿金融课题的研究与探索，旨在解决打破数据信息孤岛、解决行业内外数据隐私与数据共享矛盾，通过人工智能解决人力占用等问题。
降本增效促普惠 以科技为核心生产力
消费金融的本质是普惠金融，如果要做到普和惠，必须要降低成本。近年来，在去杠杆降风险的政策背景下，银行同业业务收缩导致融资成本上涨，支付通道成本也同步上升。同时，互联网人口红利的逐渐消退，导致获客成本也不断攀升；以及为防范外部风险，采取的风险管控措施也令征信成本同步增加。截至2018年底，招联金融实现贷款余额720亿元，余额规模以及增速均处于业内第一梯队；而净利润12.53亿元，增幅保持稳健，这从侧面反映招联一直保持业内相对低定价，将践行普惠金融的愿景放在首位。
在此背景下，招联金融始终推进“金融+科技”发展而加大研发投入，以降低自身运营成本。如招联自主研发的实时流计算智能风控模型，通过用户的当前行为，发掘用户背后的心理特征，从而预测用户未来的风险；该模型打破传统人行征信数据的限制，在自有渠道客群，用于批量化、标准化、数字化识别人群的风险等级，风险评级可覆盖100%的人群。不仅能降低风险提高用户体验，还能有效降低征信成本。
在资金管理领域上，招联金融基于特征工程、机器学习算法等前沿技术，对公司千亿的授信和流动性资金进行管理，通过资金缺口预测、辅助资金决策和资金自动调拨等手段，在保证流动性风险的前提下，降低了资金备付率，提升资金调拨效率，大量节约了资金成本。
在普惠金融服务实体经济过程中，消费金融一直发挥着重要作用。王耀南最后表示，自招联成立以来，一直坚持以数据技术驱动金融、以脱虚向实的态度践行普惠金融。金融科技看上去很美好，但是在发展过程中，一是要注意与业务进行高度融合，二是要结合场景不断探索。这样一来，才能做到循序渐进，切实解决实体经济的痛点。
