北京2018年10月18日电 /美通社/ -- 在国内成立一年有余的相互保险，今天有了新“模样”。
10月16日，蚂蚁保险、信美相互共创的大病互助计划“相互保”正式上线，芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费就能加入其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，当参与成员有人患病时，大家共同帮助，参与费用分摊，如果自身不幸患病，也可一次性领取10万元或30万元不等的治疗费用。
“相互保”上线前的一周多时间里，已有约1082万人参与预约，上线后第一天即有100万人加入其中，这意味着作为国内首家相互制寿险组织，信美相互在实现普惠保障的道路上又有了新的探索和尝试，“我为人人、人人为我”的相互制理念也已开始深入人心。
从事先定价到先享保障后分摊
与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行支付固定保费不同，“相互保”根据实际发生的赔付案例所涉金额进行费用分摊。
根据规则，每月7日、21日为出险案件公示日，14日、28日为“互助日”，即保障金分摊日，经过公示无异议的所有赔付案件产生的保障金，加上成员规则约定的10%管理费，由所有成员均摊，而蚂蚁保险和信美相互双方均表示，对于单一出险案件，每个成员被分摊到的金额不会超过1毛钱。
为较大限度保证成员间的公平，“相互保”采用分段保额，根据重疾初次确诊时成员年龄，将保障分为两个层次：不满40周岁，赔付金额为30万元，40周岁及以上59周岁及以下，赔付金额为10万元。
虽然很多人此前对于这种“我为人人，人人为我”的模式并不陌生，但拥有保险牌照，产品通过银保监会备案是“相互保”与其他网络互助的较大不同。未来对于出险的成员，信美相互会按照约定的保障金额予以足额赔付，不会有类似其他平台“收到多少、赔付多少”的情况出现。
而对于很多人会关心的风控问题，信美相互有关负责人强调，首先，信美相互通过健康告知等风险管理手段，防范成员的逆选择；其次，为确保不同年龄成员之间的公平，便于理解和操作，采取了相同分摊金额和分段保额的责任设计；再者，通过赔案公示、定期报告等手段，成员之间互相监督，收费和运作机制透明，都可以较大限度控制风险和降低成本，为所有成员提供优质服务。
为保证计划的公开透明，“相互保”所有的赔案相关证据和资金使用流向都会采用区块链技术，保证信息的不可篡改。
相互保险开启新探索
相互保险正式引入国内仅一年有余，监管在批准首批三家试点时就强调要推动保险回归保障本源，“相互保”的出现让相互保险在国内实践普惠保险有了新的尝试和探索。
所谓相互保险，简单来说，就是具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
没有股东，保险人与消费者利益高度一致，是相互保险区别股份制保险的较大特色之一。“相互保”虽然在产品责任、风险选择、保全、理赔等方面与股份制保险无本质区别，但其较大不同就在互助分摊机制的设计，成员之间共担风险、互助共济。
信美相互董事长杨帆强调，之所以用了一年多时间筹备设计“相互保”，主要是想做一个真正合规的“正派”互助计划，其中有着非常多的创新和难点需要一点一点去突破，以及如何让这个计划在现有保险产品的框架下能够可持续运营，“如何在保险机构与消费者间建立信任一直是保险行业的挑战。让成员相互守望、彼此帮助，这是‘相互保’的初心，更是相互保险的使命。”
有专家就表示，建立好运营机制、整合好服务资源、服务好消费者是相互组织经营的核心目标，结合互联网技术、高效运营，可以让更多人避免因病致贫、因病返贫。
此外，信美相互与蚂蚁保险共同打造的“宝贝守护计划”目前保障人数也已突破千万，值得一提的是，将理赔决定权交由大众的“赔审团”机制在该计划中也有实践，未来这一机制也会运用于“相互保”的理赔过程中。
