上海2018年12月26日电 /美通社/ -- 12月21日，由网贷天眼举办的“潮起初心，向实而生”中国金融科技发展·未来论坛在北京召开。证大爱特旗下捞财宝 CEO 朱钰参加此次活动并发表“如何有效通过 P2P 更好地发挥市场化普惠金融的价值”的主题演讲。朱钰表示，P2P 的根基在于服务小微融资的需求，一个行业，只有始终遵循其存在的逻辑和社会价值，才有可持续发展的前景。
朱钰结合捞财宝平台实践，表示 P2P 做普惠金融应关注三个方向：
小微实体创业的第一桶金；让小微企业在还活着的时候及时拿到贷款；持续挖掘老客户的信用价值。
据国家工商总局2016、2017年新设小微企业开业一周年活跃度调查，新设小微企业一周年开业率基本上只有70%，也就是一年当中30%已经死掉了，小微企业真正拿到银行贷款的时候往往要经历四年。朱钰表示，做支持小微实体的普惠金融如同栽树育林，第一步关注启动资金，帮助播种；第二步关注成活，不要让小微企业等不到融资就已经死了；第三步对于发展得好的小微企业主及个体户，可以给予更优惠的资金，让他们发展得更好。
朱钰指出，P2P 做普惠金融，仍要认清几点现实问题：第一，P2P 确实在从事普惠，助力实体经济，但相比银行系普惠金融，体量还非常小。基于我国的情况，P2P 行业不可能成为普惠金融的主角，但却是必要的配角。身在秩序未全的1万亿市场里，行业需要证明自己具备做5亿、10万亿普惠市场的价值，其中包括做平台自身业务，还有就是和金融机构充分协作。合规与活着，两者都要抓，要“乖”也要“能干”。
这是因为，P2P 的根基在服务小微融资需求。一个行业，只有始终遵循其存在的逻辑和社会价值，才有可持续发展的前景，这点需要从业者始终清醒地认识。她还认为，今年的雷潮虽然过去了，但“债务负担+外部波动”无论对于个人和企业，在未来仍将是需要非常警惕的风险因素。虽然目前行业检查工作都在有序的进行，但是行业不能把所有的希望都放在备案本身，还是要想着自己怎样修好内功，建设持续且系统性抗风险的能力。
朱钰表示，P2P 不像银行，有普惠金融的业务指标，P2P 应市场需求而生，天然具有更大的主动性和积极性去从事普惠金融。“普惠金融”Inclusive Finance 对应的应该是包容、便利、合理、可持续的金融服务模式，而不是优惠便宜。民间借贷自古有之，互联网让相当一部分借贷阳光化，并变得更加有效率，覆盖更广，因此也催生了撮合服务形式的多元化。因此，借款综合资金成本定价需要结合贷款的额度、期限、群体，基于市场需求和风险覆盖做更灵活的考虑。当然，这种灵活的前提是社会维稳，但基于这样的前提，还是有灵活的空间。总之，未来普惠金融的发展需要更加市场化。
最后，朱钰表示，发展普惠金融应该是系统工程，需要三个前提条件。首先需要实体经济本身具有良好的营商环境，金融服务才能落地到实质需求；其次，稳定发展的金融，可以支撑可持续的经济发展，但稳定的金融背后，需要完善的制度体系来支撑。第三，市场需要监管、需要引导，同样需要法律对于市场参与主体的保护。
她认为，“负责任的金融”Responsible Finance 的理念，应该是政府、平台、借贷双方各司其职，各尽其责。政府应该做好基础建设：让合格的网贷平台能尽快获得准入；对于切实从事普惠的平台予以支持和保护；加快完善征信体系建设，鼓励金融机构与 P2P 平台合作；加强对投资人进行金融知识和风险教育。
平台方面，应在合法合规的前提下，充分发挥市场化主体的主动性、效率和技术优势，更广更深地为普惠金融做贡献。借款人和出借人则应该真正理解风险，清楚责任。只有如此，P2P 才能更有效地发挥市场化普惠金融的价值。
