北京2018年10月31日电 /美通社/ -- 近日，百行征信通过微信公众号发布《百行征信有限公司征信系统接入测试工作正式启动》。接入测试工作的启动，标志着百行征信在业务发展上又迈出了坚实的一步，也标志着大数据征信时代的到来。
转型大考，发力“信用科技”
随着百行征信的开业，原8家市场化试点机构作为百行征信的股东，不再单独从事个人征信业务，此前涉及个人征信业务的一些机构在尝试向数据提供商和风控服务商转型。转型大考在即，中诚信征信荣获资本青睐，利用大数据、人工智能、区块链等技术的结合，通过输出平台型的大数据风控解决方案，落实信用科技战略，加大对科技的投入，发力全新的“信用科技”领域，为金融机构提供智能化服务。
与其他的机构不同，中诚信征信公司本身并不产生数据。在数据的来源上，中诚信征信不具备“场景”优势；但对于中诚信征信而言，集团在信用管理领域的深厚业务积淀所赋予的优势，更多在于对风险的把握，中诚信征信以其风险管理能力见长，品牌影响力突出，获取持牌金融机构客户优势明显。
品牌优势，优质客群青睐
2002年，中诚信成立征信与商账管理事业部，开始传统征信业务；2005年正式注册成立征信公司，开展电商征信、个人信用调查服务，以企业征信为主，满足企业背景调查需求，提供标准化企业征信报告。2015年中诚信征信开展个人征信和大数据业务，业务重心逐渐转移，仅三年多时间，大数据风控业务比重已上升到80%。
在业务开展之初，中诚信征信就以服务持牌机构为战略导向，并未将互联网金融纳入主要客户名单，故互联网金融监管政策冲击对其客群影响并不显著。据中诚信征信总裁闫文涛介绍，中诚信征信目前已覆盖一半以上的国有大行和股份制银行，并持续探索中小城商行对于全套解决方案的需求，今年还将扩充销售团队，重点拓展城商行客户。
银行客群庞大，业务稳定，是大数据风控业务优质的客户。尤其互联网金融监管趋严后，越来越多的个人信贷业务回流到银行，银行对大数据风控的需求也随之增长。中诚信在银行客户中有着较高的知名度和认可度，在市场拓展上具有极大优势。
技术+经验，风险管理能力突出
去年，中诚信征信业内首度提出了“信用科技”的概念，旨在将中诚信集团二十余年的信用风险管理经验与大数据、人工智能、区块链等金融科技手段相结合，为客户提供“数据+规则+模型”三位一体的一站式智能风控服务，推动信用评估的智能化和信用价值扩大化，进一步提高科技金融产品质量及服务效率，提供个性化的智能解决方案。
今年5月23日，中诚信征信宣布完成4.5亿元融资，并正式推出国内领先的智能风控平台 -- “万象智慧”。该平台在横向上覆盖从个人与企业的个体信用风险管理与资产信用风险管理，在纵向上涵盖数据关联风险挖掘、智能建模分析与智能决策引擎平台。中诚信征信正在知识图谱、机器学习等技术能力上持续投入，倾力打造“信用管理+金融科技”的新一代信用科技公司。
虽然技术的发展为金融风控带来了革命性的变革，但在中诚信征信总裁闫文涛看来，技术只是一种手段，在技术背后，核心的支撑还是对于风险的理解，对风险管理经验的积累。无论是建立风控模型，还是设计反欺诈产品，始终离不开风险管理专家对风控业务的深厚理解。中诚信征信的研究团队有十余年的风险管理经验，相比新兴金融科技公司，在了解技术的基础上，更懂风险。
在风险缓释过程中，传统的风险识别手段和新兴的大数据技术都无法使风险消失，只能通过新型技术将风险显性化，但金融工程、资产证券化产品、担保手段等都可以起到风险缓释的作用，中诚信征信在这方面有深厚积淀。
以ABS评级为例，中诚信征信具备传统金融工程经验，再引入机器学习模型，能够更加精准地识别底层风险。客群下沉和周期较短使得当前的资产评价模型面临数据、技术和公信力三方面的不对称。中诚信征信提供的AXIS系统采用第三方的数据以及机器学习模型对入池资产进行逐笔的筛选和评估，可以有效识别道德风险，并降低投资者的潜在损失降低资产包的不良率和波动性，让资产更透明。
立足于第三方服务定位
中诚信征信的主要数据均来源于外部第三方数据，相较于其他几家征信机构而言，在数据的来源上，中诚信征信不具备“场景”优势，但从另一个角度看，这更好的保证了“独立第三方”的纯粹性。
“作为独立的第三方，我们与其他几家的区别在于不直接参与放贷业务。”闫文涛说，“虽然现在大家都在不断强调场景的重要性，但是市场需要一个真正独立的机构来识别风险。”
中诚信征信坚守的原则是：立足于 独立第三方服务定位。在中诚信征信方面看来，无论是做征信业务，还是做大数据业务，必须保证自己的独立性，没有自己的独立性，就很难形成公信力。
“现在监管要求金融机构回归到风险经营的本质，这就需要一个独立的机构在服务的过程中保持中立，不能存在利益冲突。”闫文涛表示，“银行金融的本质就是管理风险、控制风险。之前银行可能赚了一些高杠杆的钱、流动性的钱，但这并不是依靠经营风险赚的钱。在强监管的背景下，对银行等金融机构而言，在场景方面的需求会弱化，而更在乎第三方的独立性。”
融合升级，以科技赋能
闫文涛表示：“中诚信征信虽然叫征信公司，其实是信用管理加金融科技的公司，我们不把自己局限于一个传统企业征信范畴。包括现在的两大业务，大数据风控和企业征信，也是不断地在融合。不可能像以前一样，那么泾渭分明。我们和银行、互金在合作过程中，会把这两部分结合起来。”
中诚信征信提供标准化评分输出，另外还有咨询类解决方案，包括定制化建模的咨询，在这方面中诚信征信有很强的优势。中诚信征信现在给几个大行，包括一些中小行以及互金的头部企业都在提供这种服务。服务过程中，对于不同场景的理解会结合银行数据科学家的挖掘，把中诚信征信的风控理念加入进去。
中诚信征信在发展过程中对中小微企业的融资过程中有一些大致的经验判断。比如营业额是在1,000万以下的中小微企业融资，小微企业主个人的信用画像能够占到60%以上，而企业自身的信用状况占不到40%，所以，在分析中小微企业，对它进行授信的过程中，对它的刻画，或者评分模型、评分卡，就和以往有很大差别了。另外，中诚信征信把智能风控里风险识别的一些模块加进来，在这个基础上生成风控结果，供银行使用。银行可以参考这个报告，促进交易达成。
在谈到未来市场格局和公司前景时，闫文涛表示：“未来市场上会因为规模效应形成一些领头企业，可能会有三四家比较大的公司出现，我相信我们会成为其中一家领头羊。我们现在在传统金融机构里面的市场地位以及自身的技术和品牌优势，某种程度上奠定了基础。落实信用科技战略，在智能风控平台上，进一步加大对于科技的投入，使我们能打造出一个更加具有科技含量的公司，这是一个坚定不移的方向。”
