上海2018年1月18日电 /美通社/ -- 近日，针对现在热门的现金贷、P2P等互联网金融话题，花虾金融CEO段念认为，互金行业潜力无限，但合规要放在第一位。段念曾就职于华为、谷歌，也曾担任豆瓣的工程副总裁，随后又转进互联网金融行业，从宜人贷的CTO，到如今加入华夏信财，联合创立花虾金融。结合自身的从业经验，他对行业的发展进行了一些思考。以下是观点全文：
从线下到线上，互联网金融填补了传统金融的缺口
段念表示：“在互联网金融行业，花虾金融并不是来得较早的。花虾金融的母公司是华夏信财，这家公司成立于2015年4月，当时还是比较偏重线下模式。在运营了半年左右，管理层发现在资金获取的效率和成本方面，线上模式相比于线下模式已经有了很大优势。所以从2015年10月份开始，公司决定转进线上。”
段念从2016年4月开始，加盟华夏信财，重新组建团队，将花虾金融真正带入线上。他说：“在对主流客群进行了梳理的基础上，我们发现，与线下不同，花虾的用户大多来自发达的一二线城市，以25-38岁的年轻群体为主，并且其中有60%为女性。而且，通过大数据分析，发现大多数用户的投资金额为5万-50万之间，这样的用户特征，与传统线下金融有很大区别，而且往往是传统金融服务所忽视的群体。”
找准了市场和目标，让花虾金融的成长呈现出惊人的速度。2016年4月的时候一个月的交易额是1000万，而如今一个月交易额已经有4个亿，实现了40倍的增长。面对这样的变化，段念认为，正是由于看到了传统金融看不到的客户，抓住了传统金融抓不住的痛点，让原本跟金融服务“绝缘”的用户，也开始积极地利用金融手段。补了传统金融的缺，正是互联网金融快速成长的秘密所在，也是其真正的价值所在。
“可靠”和“好玩”，让花虾金融独树一帜
正是基于对用户大数据的分析，段念为花虾金融定义了两个关键词：“可靠”和“好玩”。
段念表示：“‘好玩’这个关键词，看起来跟金融服务没什么关系，但这正是花虾金融积极迎合用户生活方式，放低身段和门槛吸引用户的‘秘密法宝’。”
花虾金融有“猜虾宝”的出借模式，利率是可以上下浮动的，而浮动的依据就是投资时针对体育类比赛的竞猜环节，如果猜对了，用户就能够实现更高投资收益率的回报。事实上，公司针对浮动范围设置了一个区间，用户由于竞猜所产生收益变化绝对值并不会太大，但正是有了这么一个环节，会让许多年轻用户觉得有意思，愿意以“玩玩看”的心态来尝试投资。
除此之外，花虾金融还有四大出借服务模式，分别叫做“花宝”、“虾宝”、“金宝”和“融宝”，分别对应了30天、90天、180天和365天的相对固定期限。除此以外，还会发布一些活动相关的产品，会通过赠送礼物的方式来回报用户。此外，网站还拥有积分商城，可以让用户以积分来兑换相应商品，包括一些热门数码产品和奢侈品，以及花虾金融定制的部分周边产品。“我这个iPhone X就是投资回馈的礼物。”段念表示。
而“可靠”则是绝大多数投资者对互联网金融最关注的点。对此，段念表示，数据透明化和科学的风控能力，是花虾金融能做到“可靠”的根本原因。花虾金融的官网上，有专门的“信息披露”一栏，其中可以找到公司的业务经营信息，会定期更新交易总额、待收余额、逾期金额、逾期笔数等信息。目前可以看到一个有意思的数据：截至2017年11月30日，平台的逾期笔数共4447笔，其中逾期90天以上笔数4319笔。这么大比例的长期逾期交易，会不会成为彻底收不回来的坏账？段念表示，“花虾金融跟银行不一样，银行对于一定时间以上的逾期会当作坏账处理，从此不再出现在报表上，而花虾则不会，只要没有完成的欠款，就一直会留存下去。虽然这样可能一眼看上去数据不太好看，但实际上正显示出花虾金融一直以来坚持的诚实、透明的原则。换一种思路来思考的话，这个数据显示出来的是好事，说明在花虾金融，大部分的逾期都是以前留下来的历史问题，而新增的非常少，说明如今做得越来越好。”
而花虾在风控上，采用的是线上线下结合的风控模式。段念提到，之前他在宜人贷担任CTO时，大部分的工作就是在跟各种欺诈、骗贷行为做斗争，已经积累了丰富的经验和手段。例如，在审核贷款时，他的团队会通过一些技巧性的问题，来识别出用户信息的真实性，准确率相当高。对于曾经刷屏过的“伪造个人资料骗贷”的故事，段念表示，事实上，如今比较难以识别的是那些真实个人通过不法中介包装之后的骗贷，但在这方面，花虾已经有了足够的经验和技术去辨别，可以说练就了“火眼金睛”。
除此之外，花虾金融如今已与平安银行正式对接银行存管，借款交易过程中的所有资金流转环节均在银行操作记录完成，整个资金交易被存管银行进行监控和管理。这种模式使平台无法接触到用户资金，较大程度保证了用户资金安全。
互金行业潜力巨大，但“合规”仍是重中之重
段念认为，在参与互联网金融这个行业工作得到的较大感悟和经验就是“稳”，如果扩展一下的话，就是：“市场空间很大，前途无量，但是一定要合规运作。”
“以今年11月国家整治现金贷为例。在这之前，现金贷业务呈现‘野蛮生长’状态，整个行业享受着暴利和异常繁荣的景象。而在文件下发之后，有的公司的首逾率从20%多，一下子涨到了50%-60%。有的公司发生资金链断裂，有的因为不符合要求或没有相关证照，都被推到了倒闭边缘。”他表示：“事实上，花虾金融之前一度也在做抉择，要不要做现金贷。这个行业很好赚钱，而且以花虾的经验和实力，可以在一个月之内就上线产品。但在经过反复的斟酌和讨论后，我们还是决定不做，因为在我看来，这个业务还不够合规。”到了11月，现实证明了当初的“不为”是正确的。
不过，段念补充道：“如果以现金贷这一项业务的不合规，或者某几家P2P公司的跑路，来否定整个互联网金融行业，在段念看来也无异于是‘因噎废食’。”他认为，“全中国有近14亿人口，银行作为中国主要金融机构，服务的人群其实并不多。中国信用卡的用户大概有2亿多，而中国有征信记录的人只有3亿多。从这两个数据可以看出，中国还有大概11亿人享受不到银行的金融服务，而这些正是互联网金融的巨大市场。事实上，从互联网金融出现以来，已经将这个空白填了近一半。”
段念认为，“巨大的市场潜力”正是互联网金融最吸引人的地方。他认为，目前行业存在的问题，大多数是个别公司的运营问题，展望未来3-5年，互联网金融行业将更多地与银行等现有金融机构合作，让金融服务真正深入大众，成为每一个人都能享受到其便利和收益的普惠行业。
