广西融资在线融资顾问陈宇
一、广西小微企业贷款产品介绍
广西融资在线目前与24家伙伴合作，提供超过80款融资产品。今天为大家简单介绍其中四类产品。
1.信用类产品：
目前信用类融资产品分为三种。
一种是通过税务信用给企业进行综合授信，对企业的经营年限及企业主的从业年限都有严格的准入要求，比较适合具有一定规模的企业。包括中国银行的“税贷通”、北部湾银行的“税银通”和交通银行的“税融通”。
一种是通过政府采购的合同为企业授信，一般以政府采购合同为基础，以政府支付账户的收款权为质押，使企业提前获得资金以组织生产或采购货物。具体产品有浦发银行的“政府采购贷”、中信银行“采购贷”和光大银行的“政采融易贷”。
最后一种是金融机构的存量客户，通过其在银行机构中的业务往来，为企业进行评级和综合授信。相关产品有华夏银行的“信用增级贷”、兴业银行的“积分贷”和中国银行的“票信通”。
2.担保类产品：
担保贷款可以看作是一种特殊的信用贷款，以企业的经营及盈利情况为判断依据，辅以第三方（担保人或联保企业）资产状况担保，无需抵押一类贷款产品。相对来说很多企业都会比较适用这一类的产品。
北部湾银行的“微贷”和“微小贷”，柳州银行的“微贷通”，邮储银行的“小额贷款”以及很多银行提供的联保贷款都属于担保类产品。如果企业在融资时找不到担保人及联保企业的情况下，可以通过担保公司提供担保，从银行进行担保贷款。这也是目前比较常用的一种方式。目前，担保公司的担保费用，一年大约为3%-5%左右。
3.抵押类产品：
抵押类产品要求企业拥有一定的固定资产进行抵押。如果企业在短时间内急需要资金的话可以选择华夏银行的“快捷贷”和中国银行的“快易贷”。这两款产品简化了一般抵押贷款的流程，最快3天就能放款。
而浦发银行的“易贷多”、招商银行的“生意贷”、兴业银行的“增级贷”的最大特点就是可以提供额外的抵押率。一般银行的抵押贷款都是40%-70%的抵押率，这三款产品则可以根据企业的经营情况和抵押物的评估价值最多可提高到200%的抵押率。
另外还有一款就是中国银行的“企保通”。企业在中国银行以固定资产进行抵押贷款的时候，可以向中行旗下的中银保险公司投保，抵押率最高可达98%。
4.质押类产品：
质押类产品可能企业用的比较少，我在这里也简单介绍一下。
例如中信证券的“约定式回购交易”和国泰君安证券的“证券约定式购回”，就是质押类产品。通过这类产品，企业可以约定的价格向证券公司卖出特定数量的标的证券，并在约定的时间，按照约定的价格将同等数量的标的证券购回。一般来说，股票的质押率可达到40%-70%，债券的质押率可达到80%。而融资成本，一年大约为8%-9%。
二、金融机构考察企业什么
金融机构在贷款给企业前主要考察企业什么？我给大家总结了4点：
1.关注企业所生产的产品是否有生命力，有没有发展前途，销售渠道是否顺畅；
2.管理层是否具备良好的管理能力和资信；
3.审核企业财务报表，查看企业相关财务指标，如盈利情况、现金流指标；
4.银行还会到现场去看生产情况、厂房设备情况。
这些都是金融机构对企业“第一还款来源”的考察，也是对企业最重要的一个评判标准。在我们受理的企业中，有一家曾跟金融机构描述在某地有一批存货，但金融机构去调查了解时发现根本没有这批货，这就让金融机构对这个企业进行了重新审视。
三、给企业的几点融资建议
如果以上的四类产品您都行不通，那么企业或多或少存在以下几种情况：初创期企业、无有效抵押物、无担保人、经营尚未稳定、未盈利以及资产负债率过高等。
那么我建议这类企业进行内涵式融资，如股东增资、股东借款。一项针对小规模创业企业的资金来源调查发现：有24.3%的企业资金来源于亲友筹资。所以说，通过向自己的亲朋借款进行融资的企业比例还是挺大的，这也不是什么落面子的事情。另外一个就是进行外延式融资，像天使投资、风险投资（VC）、私募股权投资（PE）等。
在2013年博鳌亚洲论坛年会上发布的《小微企业融资发展报告》公布了这么一组数据：在有借款的企业中，78.8%的企业表示能按期还款；“部分偿还”和“未能偿还”的比例达到10%以上；“展期后偿还”比例达到11.1%，不良贷款上升存在潜在压力。
也就是说，有20%的企业正因为没有一个融资风险意识，过度融资，进而对信用产生影响。因此，我建议企业负责人在融资的时候，要根据自己企业情况，做好融资方式与额度、正确的融资渠道和适度的融资规模的选择，树立良好的融资风险意识。
（以上内容由广西融资在线根据第一期广西中小企业融资开放日现场录音整理）
