《企业观察报》记者 焦建全
这确实是梦幻一样的开局。李克强总理视察前海微众银行的公开消息最早可见新浪财经，但是消息来源与微众银行的渊源一样来自微信。
“1月4日下午，李克强总理视察前海微众银行，银监会主席尚福林陪同参观。微众银行员工在微信朋友圈晒图称这是梦幻开局。
由腾讯作为第一大股东投资的首家互联网银行——微众银行网站于2004年12月29日正式上线，它是银监会批准的首批民营银行之一。李克强总理视察当天，新华社“新华视点”微博于当晚8时56分发布“总理见证首家互联网银行第一笔贷款”的消息。该微博以场景开头报道国务院总理与前海微众银行的互动，“李克强总理1月4日在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点，也无营业柜台，更无须财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。”
“微众银行一小步，金融改革一大步。”“新华视点”微博以李克强的话点题说，它不仅点出了公众对微众银行的期待，也点出了它横空出世的意义。
姗姗来迟，倒逼金融改革
实际上，国际上互联网银行可以追溯到1995年，而中国首家互联网银行才刚刚到来，可谓姗姗来迟。
在“新华视点”微博报出李总理到访微众银行消息之后，人民网全文转载并配以1分15秒的视频报道这一新闻，同时刊发专家解读：李克强考察前海微众银行有何深意?
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇从金融改革、民营银行、互联网金融等角度解读称：“民营银行是金融系统释放改革红利的重要产物，李克强选择在微众银行成立之初就去视察，体现出对目前金融改革方向的充分肯定。”
郭田勇认为，民营银行的设立与金融业服务实体经济的效果存短板有关。目前，在针对小微企业和居民的普惠金融领域，传统金融的服务能力尚有欠缺。通过设立民营银行，一方面可以在总量上提供更多有效的金融供给，另一方面也利用创新手段提高金融服务的水平，倒逼传统金融改革。
但郭田勇也强调，“互联网银行要在形成规模之后，确确实实地推出来金融产品和工具，才能真正起到倒逼作用。”
针对李克强还称赞微众银行是“第一个吃螃蟹的”，郭田勇表示，“第一个吃螃蟹”有时候下场不一定很好，所以政府需要提供更好的环境支持，下一步可考虑定向放宽现有的金融监管政策，通过试点鼓励创新型金融模式的发展。
腾讯PK阿里的新舞台
李总理视察微众银行的消息传出后，经济观察网记者胡蓉萍撰文《腾讯金融如何破局：谁将是腾讯的彭蕾plus?》，这篇文章的导语是：“要让这颗棋子带动整个金融棋局的改变，腾讯还缺少什么?”
在这篇3600字的文章中，作者首先将微众银行与阿里巴巴的网商银行做了比较：“微众银行之于腾讯，如同网商银行之于阿里，不过不同的是后者在彭蕾挂帅的蚂蚁金服集团旗下。”
胡蓉萍称，在阿里，彭蕾不仅是整个阿里巴巴的CPO(首席人才官), 她还全权负责蚂蚁金服，其旗下拥有支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷以及网商银行。换句话说，与微众银行类似的网商银行在阿里巴巴体系内，仅是蚂蚁金服的一分子。
比较腾讯和阿里的金融布局会很有意思。文章说，腾讯的基础要比阿里差，且不统一，但是腾讯的整个生态系统，尤其是社交生态系统要比阿里更加完整。腾讯从具有强黏性的社交切入金融，阿里选择的是弱黏性的电商切入金融，可以说各有优势，但阿里的切入更加直接有效。
那么，腾讯究竟需要一个什么样的金融平台?
胡蓉萍判断：“重新整合腾讯的金融板块，搭建一个金融生态系统，或者围绕腾讯生态系统做好金融服务，应该是现在腾讯管理层都在思考的事，留给他们的时间并不多。当然，微众银行乃至整个腾讯的金融想象力也由此而生。或许，在腾讯目前的背景之下，最开始做一两个明星产品，比如消费金融，远比做一个大而全的前海微众银行现实且靠谱得多。”
创新需要支持。对此，李总理1月4日在微众银行说：“你们是第一个吃螃蟹的，政府要创造条件，给你们一个便利的环境。”李总理此番表态，不仅是给微众银行解开了镣铐，而且是给所有金融机构放开了手脚。
颠覆者还是陪玩者?
对于微众银行的开业，国内外媒体和专家学者均予以高度评价。
1月5日下午5时，英国《金融时报》中文网站以《中国首家互联网银行开业》为题对微众银行进行了报道，该文说，微众银行开业“也反映出中国政府希望新型的民营银行能够扩大亟须贷款的小规模借款者的融资渠道”。
《华尔街日报》中文网则在1月6日早9点刊文指出：“微众银行标志着中国快速发展的互联网企业正在试图进入中国大型银行掌控的领域。银行业务执照将使得腾讯及其竞争对手阿里巴巴集团等企业得以吸纳存款，并进一步打入银行业领域。中国金融领域长久以来由国有银行所主导，这些银行对于科技公司的进入做出过一些回击。”
微众银行是颠覆者还是陪玩者?
对此，交通银行首席经济学家连平在接受《时代周报》采访时说：“如果三年前民营银行就诞生，还可以获得比较好的环境，但现在的环境压力增加。”
而一篇以《总理考察前海微众银行互联网银行能走多远?》为标题的文章则指出，微众银行也许不会一帆风顺，其分析的原因主要有三：其一，线下获客问题;其二，不是全牌照银行;其三，尚处于摸索期。因此，该文得出结论，腾讯的互联网银行颠覆四大行是做梦，理由是银行牌照不值钱、吸收存款有限制、互联网只是手段。
据此，该文章提醒说：“传统银行也一直在利用互联网手段提高运营效率，四大行一直在逐渐降低对网点的依赖，工行统计称其69%的业务已通过网上办理。由此可见，把互联网当成经营手段是所有银行都在做的事，并不是微众银行的专利。”
话虽如此，互联网金融和金融互联网还是有区别的。中国投资有限责任公司副总经理谢平曾概括互联网金融的状态说，在互联网金融模式下，因为有搜索引擎、大数据、社交网络和云计算，市场信息不对称程度非常低，交易双方成本非常低，中介几乎不起作用，这个市场充分有限，接近一般均衡理论的无金融中介状态。如果是这样，颠覆之争已经没有意义。
